מהי עמלת סליקה ואיך מחשבים אותה?

בעלי עסקים קטנים נתקלים במושג "עמלת סליקה", אך לא תמיד מבינים כיצד היא מחושבת. מהם הגורמים שמשפיעים עליה, ומה הדרך הנכונה להתאים אותה לעסק שלכם? 

פתחתם עסק חדש, בחרתם פתרון סליקה והתחלתם לקבל תשלומים? בשעה טובה! בסוף החודש תיתקלו ככל הנראה במונח עמלת סליקה, שילווה אתכם בכל תקופת הפעילות של העסק. חשוב שתדעו בדיוק מהי אותה עמלה, מהם הגורמים הקובעים את גובהה ואילו סוגי עמלות סליקה קיימים כיום בשוק. 

לפני שנרחיב על עמלת הסליקה, חשוב להכיר קודם כל את המונח סליקה. סליקה היא פעולה בה מועבר כסף מהלקוח אל בית העסק. ניתן להעביר כסף במזומן, צ'קים, העברה בנקאית, תשלום בכרטיס אשראי, אפליקציית תשלום או ארנק דיגיטלי. עם זאת, לענייננו מדובר בעיקר על סליקת אשראי המתבצעת במגוון פלטפורמות. הלקוח מבצע עסקת אשראי, העסקה משודרת לשב"א (שירותי בנקאות אוטומטיים) ונבדקת. לאחר הבדיקה היא  נדחית או מאושרת, כשבמקרה של אישור נשלחת הודעת זיכוי לחברת האשראי של העסק במקביל לשליחת הודעת חיוב לחברת האשראי של הלקוח. כל התהליך מתבצע במהירות, ביעילות ולא פחות חשוב מכך - באופן מאובטח, המצמצם למינימום פתח להונאות.  

כיצד נקבע גובה עמלת הסליקה?

חברות הסליקה גובות עמלה מכל בית עסק עבור פעולת הסליקה, בכל עסקה. העמלה נגבית עבור תיווך ועיבוד התשלומים באשראי, וגובהה נקבע על-פי מספר גורמים כמו נפח העסקאות החודשי. גם לסוג הכרטיס דרכו מבוצעת העסקה ישנה השפעה, כשכרטיסים מקומיים רגילים מציעים עמלות סליקה נמוכות יותר בהשוואה לכרטיסים בינלאומיים או כרטיסי פרימיום. 

גורם נוסף המשפיע על גובה עמלת הסליקה הוא תחום הפעילות של העסק. עסקים עם הכנסות יציבות וסיכון נמוך להונאות, כמו בתי קפה וחנויות פיזיות, נהנים לרוב מעמלות סליקה נמוכות יותר. לעומתם, עסקים מתחומים כמו תיירות, המאופיינים בתנודתיות בהכנסות ובסיכון גבוה יותר לביטולי עסקאות, נדרשים לשלם עמלות גבוהות יותר, בשל רמת הסיכון הגבוהה שנושאות חברות הסליקה.

לצד גודל העסק ותחום הפעילות של העסק, גם סוג העסקה הינה גורם בעל השפעה משמעותית על גובה עמלת הסליקה, מאחר שהוא משפיע ישירות על רמת הסיכון בעסקת האשראי. רמת הסיכון שונה באופן משמעותי בעסקאות המתבצעות באמצעות סליקת כרטיס אשראי פיזי, לעומת עסקאות טלפוניות, עסקאות אונליין ועסקאות המבוצעות באמצעות ארנקים דיגיטליים.

לכן חשוב להבין מהם סוגי העסקאות שאתם מבצעים בעסק שלכם, ומהי ההשפעה שלהם על גובה העמלה שחברת הסליקה גובה מכם:

• עסקאות אשראי פיזיות: עסקאות בהן הלקוח מצמיד את הכרטיס הפיזי למסוף או אפליקציית סליקה לצורך ביצוע התשלום. הן נחשבות לעסקאות ברמת סיכון נמוכה יחסית – ועמלת הסליקה עבורן נמוכה בהתאם. 
• עסקאות אשראי טלפוניות: הלקוח מוסר את פרטי האשראי שלו לספק בעל פה, ונציג בית העסק מזין ידנית את הנתונים. הן נחשבות עסקאות בסיכון גבוה יחסית - ועמלת הסליקה גבוהה יותר בהתאם. 
• עסקאות אונליין: הלקוח מקליד את פרטי האשראי שלו לתוך דף תשלום באתר או באפליקציית תשלום. גם כאן הסיכון גבוה יחסית - וכך גם עמלת הסליקה. 
• עסקאות בארנקים דיגיטליים: התשלום מתבצע דרך ארנק דיגיטלי כמו גוגל פיי, אפל פיי ואחרים, ללא הזנת פרטי אשראי. העסקה נחשבת יחסית מאובטחת, בזכות טכנולוגיות הצפנה ואימות ביומטרי המוטמעות באפליקציות השונות של הארנקים הדיגיטליים. העמלות, עם זאת, לא תמיד נמוכות בהתאם, אלא נקבעות לגופן על ידי מפעילות הארנקים הדיגיטליים. 

איך מחושבת עמלת הסליקה? 

קיימות לפחות ארבע שיטות מרכזיות לחישוב עמלת הסליקה, שעשויות להתאים לעסקים לפי מאפייניהם השונים:

1. אחוז קבוע

השיטה הבסיסית והשכיחה ביותר היא עמלת הסליקה המהווה אחוז מסוים מסכום העסקה, לדוגמא 1% או 2%. כך למשל, על עסקה של 200 שקלים ועמלת סליקה של 2%, העסק מקבל 196 שקלים וחברת הסליקה - 4 שקלים.

1. עמלה קבועה

השיטה השנייה מציעה תעריף קבוע וקצת גבוה יותר לכל העסקאות, לדוגמא 6 שקלים על כל עסקה. מדובר בשיטה משתלמת יותר עבור עסקים המאופיינים בביצוע עסקאות בסכומים גבוהים יחסית – שכן ככל שהסכום יהיה גבוה יותר, כך האחוז שהעמלה תהווה ממנו יהיה נמוך יותר.

1. עמלה קבועה + אחוז קבוע

השיטה השלישית מחושבת לפי גובה עמלה קבוע אליו מתווסף אחוז קבוע מהעסקה שהוגדר מראש. למשל, עבור עסקה של 200 שקלים המחושבת לפי עמלה קבועה של 2% ותוספת של שקל אחד לכל עסקה – חברת הסליקה תקבל 5 שקלים, והעסק יזוכה ב-195 שקלים.

1. מודל מדורג

השיטה הרביעית מבוססת על מודל מדורג, בו נפח עסקאות גבוה מזכה עסקים בעמלות מוזלות. מדובר בשיטה המתאימה יותר לעסקים גדולים, או לעסקים קטנים שנפח העסקאות שלהם גדול יחסית לקטגוריה.

אלו כמובן רק דוגמאות לדרכים המרכזיות באמצעותן מחושבת עמלת הסליקה עבור עסקאות. טרם בחירה בחברת סליקה לעסק שלכם, מומלץ לבדוק מהו מסלול הסליקה ועמלת הסליקה המתאימים לגודל העסק, היקף העסקאות וסכומי העסקאות בהם העסק שלכם מאופיין.

תכירו: ישראכרט לעסקים

כחברת אשראי גדולה, מבוססת, יציבה ורבת משאבים, ישראכרט היא הסביבה הבטוחה ביותר לניהול האשראי של עסקים קטנים, שלא יכולים להרשות לעצמם הרפתקאות או הפתעות פיננסיות לא נעימות. עסקים קטנים זקוקים לביטחון כלכלי וניסיון מקצועי יותר מאשר עסקים גדולים, וזה בדיוק מה שימצאו בישראכרט עסקים. 

בישראכרט לעסקים, עסקים קטנים מקבלים, בנוסף לפתרונות סליקה מותאמים אישית, מענה הוליסטי לצרכים הפיננסיים שלהם. כך למשל מציעה ישראכרט לעסקים את שירות  E.Z. Pay, פתרון לצד ההוצאות בבית העסק המאפשר לעסקים קטנים לרכז את כל חשבוניות ההוצאות של העסק באופן דיגיטלי, מהיר ונוח. כל מה שבעל העסק צריך לעשות זה לסרוק את החשבוניות, והן ירוכזו באפליקציה באופן מסודר, ללא צורך בשמירת קבלות פיזיות ושליחתן לרואה החשבון. כך ניתן לחשב את החזרי המיסים והמע"מ שהעסק נדרש לשלם, כולל עמלות והחזרים. האפליקציה מאפשרת גם להוציא חשבוניות לכל מי שמוגדר כעוסק מורשה ומעלה.

בחירה בחברת סליקה כמו ישראכרט לעסקים, מאפשרת לעסקים קטנים לקבל מענה רחב ומלא לכל הצרכים הפיננסים שלהם: החל מפתרונות סליקה מותאמים, דרך שירותי ערך מוסף לייעול ההתנהלות הפיננסית, ועד שירות לקוחות מקצועי וזמין לכל שאלה או בעיה שלא תהיה. 

השורה התחתונה

הבנת כל הגורמים המשפיעים על קביעת גובה עמלת הסליקה של העסק שלכם, מהוות את הבסיס ליכולת הניהול הכלכלי של העסק ומשפיעות על התזרים החודשי. עמלת הסליקה היא מרכיב לא פחות חשוב ממעקב הוצאות שוטף וניהול תזרים מזומנים חכם. גובה עמלת הסליקה משמעותי אף יותר בעיני עסקים קטנים, עבורם כל שקל חשוב. בחירה בחברת אשראי המעניקה לכם עמלת סליקה מותאמת ומשתלמת כמו ישראכרט עסקים - יכולה לתרום לכם מבחינה כלכלית בטווח הארוך, ולתת לכם ביטחון שאתם מנהלים בצורה היעילה ביותר את צד ההוצאות של העסק שלכם.

כפוף לתנאי החברה והשירות