הלוואות לעסקים ככלי לצמיחה: כך תעשו את זה נכון

הלוואה לעסק היא לא רק פתרון לבעיה כלכלית: כשמתכננים אותה היטב, היא יכולה לשמש מנוף אסטרטגי לצמיחה, פיתוח והרחבת פעילות – במיוחד לעסקים קטנים ובינוניים

עבור בעלי עסקים, הרעיון לקחת הלוואה הוא מושך מצד אחד – אך גם מעורר לעתים התנגדות פנימית. יש כאלה המתגאים כי מעולם לא נטלו הלוואה, ורואים בכך הוכחה להתנהלות פיננסית חכמה, מאחר שהם "לא
צריכים עזרה" אבל זו לא כל האמת. במקרים רבים, הלוואה היא חלק מאסטרטגיה מובנית לניצול הזדמנויות צמיחה, הרחבת הפעילות וקידום העסק. הלוואה שתוכננה בחוכמה, היא במקרים רבים ההבדל בין עסק ש"מסתדר" או שורד, לבין עסק מצליח ומתפתח.

מה אפשר לעשות עם הלוואה עסקית?

לפעמים השוק מציע הזדמנות לזמן קצר – ואם לא תקפצו עליה עכשיו, תפספסו. למשל, מלאי שאפשר לקנות במחיר אטרקטיבי במיוחד, או טרנד חדש שאתם יודעים שהלקוחות שלכם מחכים לו. אם יש לכם בעיית נזילות כרגע, אפשר לשקול לקחת הלוואה כדי לתפוס את ההזדמנות ולהתקדם.

ומה לגבי הרחבת העסק? פתיחת סניף נוסף, רכישת ציוד חדש או שיפוץ משמעותי דורשים השקעה ראשונית גדולה שעשויה להחזיר את עצמה לאורך זמן. הלוואה מתוכננת היטב, שמתאימה לתוכנית ולחזון העסק שלכם, יכולה לעזור גם כאן.

ישנם גם עסקים המשתמשים בהלוואות כאשר הם רוצים לקנות מלאי גדול יותר, וליהנות מתנאים מועדפים ומחיר נמוך יותר; או להשקיע בטכנולוגיה מתקדמת, שתייעל את העבודה, תשפר את חווית הלקוח – ולטווח הארוך, גם תחסוך בעלויות. בכל המקרים הללו, הלוואה שניטלה במחשבה מעמיקה, יכולה להיות השקעה שתניב רווח משמעותי.

מה עדיף לעסקים – הלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית?

כיום השוק מציע שתי אפשרויות עיקריות למימון עסקי: הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ-בנקאיות. בהלוואה בנקאית, לרוב הסכום המאושר יכול להיות גבוה יותר, ולעיתים הריבית עשויה להיות נמוכה יותר. עם זאת, עסקים קטנים תהליך קבלת ההלוואה בבנק, גם כשהוא דיגיטלי ומהיר, עדיין עשוי להשפיע על מסגרת האשראי הבנקאית ולפגוע בגמישות הפיננסית שלהם.

בשנים האחרונות, גוברת הפופולריות של הלוואות חוץ-בנקאיות לעסקים, למשל מחברות כרטיסי אשראי. היתרונות המרכזיים של הלוואה מסוג זה הם אישור מהיר – לעתים תוך דקות ספורות; תהליך קצר ופשוט, לרוב ללא דרישה לביטחונות; ומסגרת אשראי נפרדת מזו הבנקאית. בישראכרט עסקים, למשל, ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 500 אלף ₪ באישור מהיר, בתהליך דיגיטלי פשוט, כשהכסף מועבר תוך שלושה ימי עסקים.

לבחור בהלוואה לטווח קצר – או ארוך?

לאחר שסקרנו את ההבדל בין הלוואה בנקאית והלוואה חוץ-בנקאית, חשוב לדבר על חלוקה נוספת – הלוואה לטווח ארוך מול הלוואה לטווח קצר. הלוואה לטווח ארוך, לרוב 24 עד 60 תשלומים, מתאימה למקרים שבהם ההחזר הכספי על ההשקעה מתפרס על תקופה ארוכה. למשל, לצורך פתיחה של סניף חדש, שיפוץ משמעותי בעסק או הרחבה שלו. הלוואה לטווח קצר, לרוב עד 12 תשלומים, מתאימה לצרכים מיידיים יותר – כמו רכישת מלאי חדש לקראת עונה של ביקוש גבוה, מימון של קמפיין שיווקי חדש, או גישור על פערי תזרים.

אז איך יודעים איזו הלוואה כדאי לקחת, במטרה להתאים את תנאי ההחזר למטרות העסקיות? ההיגיון פשוט: אם אתם לוקחים הלוואה לצורך השקעה שאמורה להחזיר את עצמה לאורך שנים, אין סיבה שתיקחו הלוואה לטווח קצר בהחזרים גבוהים. זה עובד גם בכיוון ההפוך – אם למשל, הקמפיין שהעליתם יוביל לעלייה משמעותית במכירות, או שהמלאי החדש שרכשתם ייחטף מהמדפים – כנראה שהלוואה לטווח קצר מתאימה יותר עבורכם.

איך מחשבים את גובה ההלוואה הנדרש?

ברגע שהחלטתם לקחת הלוואה – חשוב להמשיך להיות זהירים ושקולים, ולא לקחת יותר ממה שהעסק באמת צריך. שאלת המפתח בכל הלוואה היא אם העסק יכול לעמוד בהחזרים – והנה 2 עקרונות שיכולים לעזור בחישוב גובה ההלוואה האופטימלי.

•  היסטוריה של ניהול הוצאות העסק ותזרים המזומנים: כשמסתכלים על התזרים של העסק ב-12 החודשים האחרונים, האם רואים חודשים שבהם היה קושי לעמוד בהתחייבויות הכספיות? אם כן, חשוב לוודא שההחזר החודשי של ההלוואה החדשה לא יחמיר את המצב

•  תחזית הכנסות והוצאות: לפני נטילת הלוואה, חיוני להכין תחזית מציאותית של ההכנסות וההוצאות הצפויות במשך תקופת ההלוואה – כמובן, בלי לשכוח את החזר ההלוואה עצמו. האם צפויה הכנסה גדולה מהרגיל, למשל בעונה החמה? או אולי צפויות לכם הוצאות גדולות, כי חייבים לשפץ את החנות? את כל השיקולים הללו צריך להביא בחשבון – ולהשאיר גם מרווח להפתעות הסוג הפחות נעים, שפוגעות בתזרים המזומנים.

פתרונות ההלוואה של ישראכרט עסקים לפיתוח העסק

כשמדברים על השוואה ובחירה בין אופציות להלוואה עסקית – חשוב לראות את התמונה הגדולה ולשים לב לפרמטרים נוספים, שהופכים את העסקה לכדאית יותר. כך למשל, בישראכרט עסקים מציעים הלוואות במסלולים מותאמים אישית של עד 60 תשלומים, בהתאם לצרכי העסק. זאת, בתהליך פשוט ודיגיטלי, בלי צורך להגיע לסניף או למלא אינספור טפסים.

הכסף מועבר בתוך 3 ימים בלבד מרגע אישור ההלוואה – המהווה מסגרת אשראי נוספת פרט לזו הבנקאית. כך, בעלי עסקים יכולים להשתמש בכספים באופן גמיש – ולפתח את העסק לטווח הארוך. לישראכרט ניסיון של עשרות שנים בתחום האשראי בישראל והיכרות מעמיקה של המגזר העסקי, שמהווים רובד נוסף של ביטחון ואחריות עבור בעלי העסקים.

5 טיפים לניצול חכם של הלוואה עסקית

1. תכננו היטב את השימוש בכספי ההלוואה: חשוב להגדיר מטרה ברורה לכל שקל – האם הוא מיועד לרכישת ציוד, שיפוץ או מלאי? חשוב לא להשתמש בכספי ההלוואה להוצאות שוטפות שאינן מייצרות ערך נוסף

2. בחנו את התשואה על ההשקעה: כל השקעה שאתם עושים בכספי ההלוואה צריכה להניב תשואה גבוהה מעלות ההלוואה. למשל, אם הריבית היא 8%, ההשקעה צריכה להניב לפחות 10%-12% כדי שתהיה כדאית

3. בדקו אפשרות לתקופת "גרייס" – כלומר, תקופה ראשונית בה משלמים רק את הריבית: כך אפשר להשקיע את הכסף ולהתחיל לראות תוצאות, לפני שמתחילים לשלם את הקרן

4. שפרו את דירוג האשראי שלכם: דירוג אשראי טוב יעניק לכם תנאים טובים יותר בהלוואות עתידיות.
הקפידו לשלם את ההחזרים בזמן, ונסו לשלם את הריבית לפני המועד אם אפשר

5. בדקו אפשרות לפירעון מוקדם: לפעמים העסק מצליח יותר מהצפוי ויש עודף מזומנים. אם אין עמלה או קנס על פירעון מוקדם, אפשר לשקול להחזיר את ההלוואה במלואה עוד לפני הזמן

בשורה התחתונה, הלוואה לעסק אינה צעד שיש לחשוש ממנו, אלא כלי פיננסי חשוב שבשימוש נכון יכול לשמש מנוף משמעותי לצמיחה. העסקים המובילים יודעים מתי וכיצד לקחת הלוואה שתקדם את מטרותיהם העסקיות, ולנצל את הכסף באופן שייצר ערך גדול יותר מעלות ההלוואה.

המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי  עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.