טיפים לבחינת הלוואה בעסק קטן

    ניהול חכם של התזרים העסקי יכול לסייע להאצת הצמיחה וההתפתחות של העסק. ריכזנו 4 כללי אצבע שיסייעו לבחינת הלוואה עסקית, שתאפשר לכם לנהל את התזרים בצורה מיטבית.

    בישראל פועלים מאות אלפי עסקים, כאשר עשרות אלפי עסקים חדשים נפתחים מידי שנה. היציאה לעצמאות טומנת בחובה יתרונות רבים, אך פתיחה וניהול עסק כרוכים במגוון אתגרים – אחד המרכזיים שבהם הוא התזרים. החדשות הטובות: ניהול נכון של התזרים יכול לסייע להתפתחות של העסק באמצעות ביצוע השקעות התומכות בצמיחה. אחת הדרכים להתמודדות עם אתגרי התזרים ועם השאיפות לצמיחה, היא לשקול לקחת הלוואה שעשויה לקדם את העסק. הלוואה היא עוד כלי בארגז הכלים הפיננסי של העסק, וכמו כל כלי, מידת היעילות של ההלוואה תלויה באופן השימוש בה.

     1. צעד ראשון: הגדרת צרכי ההלוואה

    כדי להבין את נחיצות ההלוואה ולחשב את הסכום הרצוי, חשוב תחילה להגדיר מטרות:

    האם המטרה היא להתמודד עם אתגרי התזרים, באמצעות הזרמת חמצן לכיסוי ההתחייבויות השוטפות או כיסוי הלוואות קטנות ויקרות?

    במקרים מסוג זה חשוב לבדוק תחילה איך אפשר לאזן את התזרים באופן שוטף, כדי להימנע מכניסה למעגל מתמשך של הלוואות.

    שוקלים לקחת הלוואה לצורך השקעה והגדלת הפעילות העסקית, למשל לצורך קניית ציוד, שיפוץ הסניף או רכישת סניף נוסף?

    גם במקרים מסוג זה חשוב להתחשב בתזרים הנוכחי והעתידי, כדי לחשב את כדאיות המהלך ולאמוד את יכולת ההחזר שלכם.

    רוצים לקחת הלוואה לצורך גישור תזרים מזומנים, למשל לצורך רכישת מלאי?

    במקרים מסוג זה הלוואה חוץ בנקאית לעסק עשויה לספק מענה גמיש ומהיר.

    2. צעד שני: הגדרת היקף ההלוואה ויכולת ההחזר שלה

    בהתאם למטרה שהצבתם, אפשר יהיה להגדיר מהו סכום ההלוואה הנחוץ. שאלת השאלות היא כמובן האם תוכלו לעמוד ביכולת ההחזר של ההלוואה שתיקחו. הלוואה לעסק קטן הכוללת החזר גבוה יותר ממה שאפשר לעמוד בו, עשויה להתחיל מעגל של הלוואות יקרות שנועדו לכסות את ההלוואות הקודמות. ולכן חשוב להבין מהי יכולת ההחזר המרבית – ולהתאים אליה את תנאי ההלוואה.

    איך בודקים את יכולת ההחזר בעסק? כלל אצבע נפוץ הוא לוודא שההכנסה הכוללת גבוהה ב- 25% מההוצאה הכוללת. אם למשל ההוצאה הכוללת עומדת על 10,000 ₪ (כולל ההחזר החודשי של ההלוואה המתוכננת), ההכנסה הכוללת צריכה לעמוד על 12,500 ₪. המרווח בין ההוצאה להכנסה הכוללת מאפשר לנהל תזרים חיובי גם אם יצוצו לאורך הדרך אירועים בלתי צפויים שיובילו לפגיעה בהכנסות או גידול בהוצאות. בדוגמה שלפנינו ההחזר החודשי יוכל לעמוד על עד 1,000 ₪, בתנאי ששאר ההוצאות העסקיות יהיו בהיקף של 9,000 ₪ וההכנסה הכוללת תעמוד על 12,500 ₪.

    3. צעד שלישי: ביצוע סקר שוק

    אחרי שהגדרתם מטרות, הבנתם מהו סכום ההלוואה הרצוי ובאיזה החזר העסק שלכם יכול לעמוד, זה הזמן לבצע סקר שוק ולהבין מהן האפשרויות שעומדות לרשותכם. שוק ההלוואות בישראל מתחלק לשני סוגים מרכזיים: הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות.

    הלוואה בנקאית – בבואו של הבנק לבדוק את זכאותכם להלוואה הוא בוחן את ביצועיו של העסק ואת התזרים שלו. בנוסף, במקרים רבים יבקש הבנק ביטחונות וערבויות. כך למשל בחלק מהמקרים יתבקש בעל העסק אף לשעבד נדל"ן או נכסים פיננסיים כגון פיקדונות.

    הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ע"י גופים שאינם הבנקים, דוגמת חברות האשראי וחברות ביטוח. הליך בקשת ההלוואה נחשב לדיגיטלי ומהיר יחסית. כך למשל בישראכרט* אפשר לקבל הלוואה לעסק קטן בהיקף של עד 300,000 ₪ בתהליך דיגיטלי מהיר: לאחר הגשת בקשה דיגיטלית וקבלת תשובה מיידית, במידה שההלוואה אושרה הכסף יועבר לחשבון הבנק תוך 3 ימי עסקים.

    4. צעד רביעי: שיפור היסטוריית האשראי

    וצים להגדיל את הזכאות שלכם לקבל הלוואה לעסק קטן וליהנות מתנאים משופרים? כדאי שתכירו את היסטוריית האשראי הכוללת שלכם, שמתייחסת למגוון פרמטרים כגון: איזה הלוואות לקחתם, מה היתרה שלהן והאם אתם מחזירים את התשלומים בזמן, האם חרגתם ממסגרת האשראי שלכם, האם הצ'קים שאתם נותנים כובדו או חזרו, האם יש עיקולים או הגבלות כלשהם על החשבון ועוד. חשוב לציין שבמקרה של עסק קטן הגוף המלווה רואה אתכם כמכלול – והוא מביט על היסטוריית האשראי האישית והעסקית כאחד.

    ככל שהיסטוריית האשראי שלכם תהיה טובה יותר, כך הסיכון לגוף המלווה ירד וכתוצאה מכך יגדל הסיכוי שלכם לקבל הלוואה לעסק קטן בתנאים טובים יותר. כמובן שהיסטוריית אשראי בעייתית תפעל בכיוון ההפוך, והיא עשויה להוביל לקושי לקבל הלוואה ולתנאים פחות טובים.

    כדי להבין איפה אתם עומדים, אפשר להוריד דוח ריכוז נתוני אשראי באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. דוח זה יעניק לכם תמונת מצב עדכנית.

    עסקים קטנים? מוזמנים להצטרף לקהילת העסקים של ישראכרט

     

     

    * כפוף לאישור ותנאי המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה ו/או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

    ** הפרסום אינו מהווה הצעה/ או התחייבות למתן הלוואה/ אשראי

    *** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.

    המידע מובא הינו תוכן ממומן ע"י ישראכרט בע"מ